Když se nedaří splácet

Nezvladatelné dluhy tíží více než půl milionu osob. Jen malé procento z nich vstupuje do oddlužení.

Podle údajů Exekutorské komory ČR počet exekucí vedených na fyzické osoby v posledních letech klesá. Mezi lety 2016 a 2023 se snížil o 400 tisíc na úroveň lehce přesahující 4 miliony. O téměř 200 tisíc klesl také počet osob, které exekuci čelí, na konci roku 2023 se dostal pod 650 tisíc. To ovšem znamená, že řada dlužníků se potýká s několika exekucemi zároveň. Pouze jednu exekuci má zhruba 144 tisíc osob, dvě exekuce 68 tisíc, ale více než deset exekucí dokonce 123 tisíc lidí. Průměr vymáhané částky na jistině na jednu fyzickou osobu činil 552 413 Kč, a během roku 2023 narostl o 36 603 Kč. Velká většina vymáhaných částek je však významně nižší, neboť medián dosahoval jen 162 825 Kč. Průměrná vymáhaná částka na jistině na jednu exekuci byla 88 576 Kč. Průměrný věk dlužníka v exekuci k poslednímu dni roku 2023 byl 46,6 roku.

Celkový počet exekucí fyzických osob k 31. 12.

Zdroj: Exekutorská komora

Průměrný počet exekucí na fyzickou osobu

Zdroj: Exekutorská komora

Do nezvladatelných dluhů upadají především mladí

Z hlediska věku dochází k nejrychlejšímu nárůstu počtu exekucí ihned po dosažení zletilosti v 18 letech. Zvláště do 27 let se počty osob s exekucí zvyšují velice strmě a ve 32 letech jich podle údajů z centrální evidence exekucí v roce 2020 mělo exekuci téměř 14 %. Následně podíl lidí zatížených exekucí mírně klesá k 12 %, ale po dosažení 40 let se opět zvedá a na vrchol v úrovni téměř 16 % se dostává ve věku 47 let. Od 54 let se pak podíl osob s exekucí začíná poměrně rychle snižovat. Ve věku 70 let jsou exekucí v Česku zatížena 4 % obyvatel, v kategorii od 75 let je pak takových osob méně než 2 %. Nízký podíl seniorů s exekucí je však u nás do značné míry způsoben relativně krátkou dobou, kdy lze tento nástroj k vymáhání dluhů používat. Když se současní senioři nacházeli v produktivním věku, exekuce zde ještě neexistovaly, a oni do nich tudíž nemohli spadnout.

Podíl osob z dané věkové kategorie v exekuci (%, 2020)

Zdroj: Centrální evidence exekucí

Každý rok téměř půl milionu nových exekucí

Počty nově zahajovaných exekucí od roku 2016 postupně klesaly z 680 tisíc až na 410 tisíc v roce 2020. Na toto dlouhodobé minimum se počty zahajovaných exekucí dostaly díky tomu, že v prvním roce pandemie covidu-19 platilo vládou nařízené moratorium a věřitelé nemohli dlužníky sankcionovat za prodlení se splátkami. Po jeho skončení počty zahajovaných exekucí opět začaly narůstat a v roce 2023 překročily úroveň 460 tisíc.

Počty fyzických osob v exekuci a počty zahájených a ukončených exekucí

Zdroj: Exekutorská komora

Počty ukončených exekucí se řadu let drží v intervalu mezi 500 a 550 tisíci. Snížení na 430 tisíc v roce 2021 odráželo dozvuky pandemie a následný skok až na 960 tisíc v roce 2022 byl způsoben zastavováním bagatelních exekucí do 1 500 Kč, které bylo nařízeno novelou zákona. Mírně nadprůměrný počet lze sledovat i v roce 2023, kdy docházelo k zastavování marných exekucí, na něž nebylo v předchozích šesti letech nic vymoženo.

Oddlužení nebylo pro každého

Zajímavý je také vývoj počtu oddlužení. Od začátku účinnosti insolvenčního zákona v lednu 2008 docházelo k postupnému nárůstu povolených oddlužení s vrcholem v roce 2014, kdy bylo povoleno téměř 29 tisíc oddlužení. Následný pokles odrážel dobrou ekonomickou situaci v Česku. Díky příznivému vývoji reálných příjmů byli lidé schopni splácet své finanční závazky v řádných termínech a do problémů se jich dostávalo méně. Neochota vstupovat do oddlužení ovšem byla také částečně způsobena poměrně velkou složitostí tohoto procesu a nevýhodností pro osoby s nízkými příjmy. V roce 2019, po přijetí novely insolvenčního zákona, která zpřístupnila možnost oddlužení širšímu spektru dlužníků, počet povolených oddlužení opět narostl. V následujících letech ovšem lidé čekali na další avizovanou novelu zákona, která měla celý proces opět usnadnit a zmírnit podmínky pro dlužníky. Tato dlouho připravovaná novela vstoupila v platnost v říjnu 2024 a dá se předpokládat, že zájem o vstup do insolvence opět naroste.

Povolená oddlužení

Zdroj: ISIR, InsolCentrum